Importancia de ahorrar temprano

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Empezar a ahorrar a una edad temprana es muy importante y no por ser un hábito sano financieramente si no por el poder del interés compuesto. El interés compuesto es conocido también como la octaba maravilla del mundo y te ayudará a alcanzar tus objetivos de ahorro incluso con bajos rendimientos esperados. Ésto aplica a los ahorros para cualquier tipo de propósito: jubilación, la compra de una casa, educación… Cuanto más largo sea el período de tiempo, mayor será el impacto del poder del interés compuesto.

Si empiezas tarde no está todo perdido, todavía puedes ponerte al día, sin embargo vas a tener que invertir más dinero ya que el interés compuesto tiene mucho menos tiempo para tener un efecto.

Interés compuesto

El interés compuesto es el interés agregado al capital de un depósito o préstamo para que el interés agregado también gane intereses desde ese momento. Una cuenta bancaria, por ejemplo, puede acreditar intereses compuestos una vez al año: en este caso, una cuenta con un capital inicial de €1000 y un 5% de interés anual tendría un saldo de €1050 al final del primer año, €1102,50 al final del segundo año, €1157,63 al final del tercer año, y así sucesivamente.

¿Cuánto más obtendrás si comienzas temprano?

Si invierte €6000 al comienzo de cada año  [1] (el equivalente a €500 por mes, pero se coloca al comienzo del año para facilitar los cálculos) y comienza a la edad de 55 años, suponiendo un rendimiento nominal anual de 4%,  [2] ;su saldo a la edad de 65 años será de aproximadamente €75,000. Si comienzas a los 40 años, terminarás con aproximadamente €260,000. Y si comienza a los 25 años, su saldo a los 65 años será de aproximadamente €593,000.  [3] Vea la tabla a continuación.


Para comprender mejor lo que está pasando, podemos separar la cantidad invertida en total del crecimiento del dinero invertido a un 4% de interés. Refiérase a la figura de abajo.

De derecha a izquierda, las barras inferiores (grises) representan sus contribuciones. Cuanto antes comience a invertir, más dinero tendrá al jubilarse.

Ahora, mira las barras superiores (negras). De derecha a izquierda, cuanto antes comience a invertir, el interés compuesto tendrá más tiempo para trabajar. Dicho de otra manera, el efecto del interés compuesto a la edad de 20 años contribuirá mucho más significativamente a sus ahorros que las contribuciones hechas más adelante.

¿Cuánto necesitas invertir si empiezas tarde?

Supongamos que quiere €100.000 a los 65 años y la tasa de interés vuelve a ser del 4%. Si comienza a los 25 años, solo tendrá que ahorrar unos €1000 al año. A los 40 años, tendrá que ahorrar unos €2300 al año. Y si comienza a los 55 años, la cantidad necesaria es de más de €8000 por año.

La cantidad total necesaria para alcanzar los €100.000 a 65 años aumenta a medida que el tiempo hasta la jubilación se hace más corto.

Referencias

[1] Este es el ejemplo presentado por C.C. Gross, Need proof?, Vanguard blog, 12 de diciembre de 2011, visto el 7 de febrero de 2015 (en inglés)

[2] El registro histórico de 117 años del rendimiento global de acciones y bonos sugiere que una cartera de acciones / bonos globalmente equilibrada probablemente proporcionará un rendimiento real compuesto anualizado entre 3% y 4%, asumiendo gastos mínimos y sin gastos fiscales. Ver Global investment portfolios 2018 update, del blog de Bogleheads.

[3] Los cálculos se realizan como:
A partir de los 25 años: 592.959,22 = FV(4%, 65-25, -6000,0,1)
El último parámetro de FV tiene el Tipo establecido en 1, que representa un pago al comienzo del período.

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